"La solvabilité est évaluée presque tous les jours dans les mouvements commerciaux"

Les procédures existantes pour obtenir un crédit sont souvent longues et complexes pour les PME. L’entreprise zurichoise Ratyng veut simplifier ce processus pour les emprunteurs et les prêteurs. Dans cette optique, elle a automatisé l’évaluation du risque de crédit et ainsi la demande de prêt.

Les modèles de rating permettent d’estimer la santé financière d’une entreprise. Toutefois, de nombreuses PME ne connaissent pas leur valeur, ce sont les banques qui procèdent à leur évaluation. Quand une entreprise dépose une demande de crédit, les banques s’appuient sur un système de rating pour classer la solvabilité des entreprises, et leur octroient une note. Cette valeur indique l’importance du risque qu’une entreprise ne puisse pas rembourser un prêt. Les critères de décision sont similaires chez toutes les banques et autres agences de notation. Ils reposent essentiellement sur des données financières telles que des liquidités suffisantes, une proportion raisonnable de capitaux étrangers et des marges bénéficiaires normales pour le secteur d’activité dans lequel l’entreprise opère. Des facteurs non financiers tels que la direction de l’entreprise ou les perspectives économiques peuvent également faire partie des critères. Les conditions qui régissent les crédits dépendent de la note attribuée.

La société Ratyng a été fondée en 2020 par les experts en gestion Matthias Schaller et Volker Haushalter à Zurich et compte aujourd’hui six collaborateurs. La start-up souhaite rendre l’évaluation du risque des PME plus simple et plus transparente et impliquer les entreprises dans le processus.

Que propose Ratyng aux PME?

Matthias Schaller: En janvier, nous avons lancé sur le marché le nouveau certificat CoRa (Company Rating). Celui-ci permet aux PME d’obtenir des informations sur leur propre solvabilité en répondant à seulement quelques questions; et grâce à un processus simple et numérique. Nous nous servons de modèles de rating similaires à ceux utilisés par les banques suisses pour l’octroi de crédits. Une fois que les entreprises ont soumis leurs réponses, nous leur expliquons comment nous sommes parvenus à ce résultat. Nous leur offrons par ailleurs une transparence totale sur leur notation, et sur les domaines dans lesquels l’entreprise se porte relativement bien ou moins bien. L’idée derrière cette transparence est de permettre aux PME de communiquer activement avec leurs partenaires commerciaux. Nous agissons en tant que tierce partie totalement neutre.

Comment est né le certificat CoRa?

Schaller: Au départ, nous voulions faciliter l’obtention d’un prêt bancaire pour les PME et aider les banques à créer des offres numériques. Nous avions constaté que les procédures existantes en matière de crédits pour les PME étaient très longues, complexes, et peu transparentes. Face à ces difficultés, de nombreuses PME sont découragées, et en dépit d’opportunités d’investissement existantes, les crédits nécessaires pour les saisir ne sont souvent pas sollicités. Les tentatives pour créer une solution numérique simple pour les PME, comme celle utilisée pour les crédits privés, ont jusqu’à présent échoué en raison de la complexité de l’évaluation de la solvabilité. Nous avons pu résoudre ce problème grâce à nos modèles de rating qui, avec seulement quelques entrées à saisir – sur 16 critères au total – donnent des résultats aussi bons que les modèles bancaires traditionnels. L’étape suivante, consistant à rendre les notations directement accessibles aux PME, semblait logique. De là est né le certificat CoRa.

Quels sont les avantages des demandes de prêt automatiques pour les PME?

Schaller: Les procédures numériques coûtent beaucoup moins cher et permettent aux PME de tester rapidement, de manière anonyme et non contraignante les conditions selon lesquelles elles pourraient obtenir un prêt.

Quand les notations de solvabilité sont-elles établies?

Schaller: La solvabilité est évaluée d’une manière ou d’une autre presque tous les jours dans les mouvements commerciaux. Par exemple, lors des processus formels de vérification des crédits par les banques, lors des opérations de crédit-bail, pour certaines assurances, ou quand une entreprise souhaite payer sur facture. Ces vérifications sont généralement faites sans la participation de la PME concernée, qui ne reçoit ensuite aucune information sur les résultats.

En quoi le modèle de notation de Ratyng peut-il être utile aux PME?

Schaller: Grâce à notre approche, les PME peuvent agir elles-mêmes activement lors de chaque interaction dans laquelle un partenaire commercial leur demande des informations. Une entreprise peut par exemple présenter le certificat quand elle fait une demande de crédit auprès d’une banque. Celui-ci peut également être mis à disposition d’autres partenaires commerciaux avec lesquels l’entreprise souhaite collaborer à long terme. Avec cette notation, les PME peuvent communiquer sans être contraintes de révéler des indicateurs financiers confidentiels. Mais la notation est également facilitée pour le bénéficiaire puisque notre rating simplifie l’évaluation et réduit ainsi les incertitudes.

A quoi les PME doivent-elles faire particulièrement attention?

Schaller: Elles doivent faire attention à fournir suffisamment d’informations à leurs partenaires commerciaux. Le manque d’informations crée souvent des incertitudes car très peu de données pertinentes sur les PME sont publiquement disponibles.


Informations

Biographie

Matthias Schaller, co-fondateur de la start-up Ratyng

Matthias Schaller est co-fondateur de la start-up zurichoise Ratyng, où il digitalise l’évaluation du risque des PME et la rend accessible aux entreprises. Auparavant, il a obtenu un doctorat à l’université de Saint-Gall en se spécialisant dans les modèles de notation pour les PME, et a travaillé chez Risk Network Solution AG, où il a développé des modèles de notation pour les banques cantonales suisses.

Dernière modification 16.03.2022

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